כשבאים לקחת משכנתא, יש שני גורמים חשובים שצריך להתייחס אליהם: הגורם הראשון הוא גובה המשכנתא. ככל שסכום המשכנתא, כלומר ההלוואה, הוא גבוה יותר, כך הבית שאפשר לרכוש בעזרתה יהיה איכותי יותר, חדש יותר או במיקום טוב יותר. הגורם השני שצריך להתייחס אליו הוא גובה ההחזר החודשי של ההלוואה. ככל שההחזר החודשי גבוה יותר, כך ההשפעה שלו על רמת החיים ואיכות החיים של רוכשי הנכס לאורך כל תקופת ההחזר תהיה גדולה יותר. ואם החזרי המשכנתא יעלו, ההשפעה עלולה להיות בעייתית. על מנת להתמודד עם העלויות הגבוהות של ההחזרים, נוצרה עם השנים שיטת החזר המכונה "שיטת שפיצר". מהי שיטת שפיצר להחזרי משכנתא? אילו שיטות החזר נוספות קיימות ומה ההבדלים ביניהן? כל התשובות בהמשך המאמר.
החזר משכנתא בשיטת שפיצר – מה זה בעצם
שיטת שפיצר להחזרי משכנתא, מאפשרת למי שלוקחים הלוואה לרכישת דירה, לחלק את ההחזרים כך שההחזר החודשי יהיה שווה, פחות או יותר, לאורך כל תקופת המשכנתא. באופן הזה, המשפחה שנטלה את ההלוואה יכולה לתכנן את התקציב החודשי בצורה טובה יותר, תוך הסרת הגורם של חוסר הוודאות שעלול להיות תוצאה של שינויים גדולים בהחזרי ההלוואה. החלוקה פשוטה – לוקחים את סכום המשכנתא, יחד עם הריביות שאמורות להצטבר לאורך כל התקופה, ומחלקים את כל הסכום למספר תשלומים שווה. המשתנה היחיד האפשרי, שעלול להשפיע על גובה ההחזר, הוא עלייה משמעותית בריבית. וגם אותה אפשר לנטרל, אם לוקחים משכנתא בריבית קבועה וללא הצמדה.
החיסרון העיקרי של השיטה הזאת, הוא שבשנים הראשונות החלק היחסי של הריבית הוא גבוה, והחזר המשכנתא עצמה הוא נמוך. מי שאין לו כוונה להחזיר את המשכנתא בבת אחת בשלב כל שהוא, לא צריך לשים לב לזה. אבל מי שמתכוון להחזיר את המשכנתא מוקדם מהצפוי, צריך לדעת שאת מרבית הריביות על ההלוואה משלמים כבר בשנים הראשונות, וככל שעובר הזמן, החזר מוקדם של ההלוואה הוא פשוט לא משתלם, וכדאי אולי לבחון שיטת החזר אחרת.
שיטות החזר נוספות
שיטות החזר קיימות נוספות למשכנתא הן שיטת קרן שווה – כאשר בכל חודש מחזירים הלווים חלק שווה מהקרן, יחד עם הריבית החודשית שהצטברה עבור כל סכום המשכנתא. בשיטה הזאת, החזרי המשכנתא הראשונים הם גבוהים, אבל הם הולכים ויורדים ככל שעובר הזמן. שיטה נוספת היא מה שנקרא הלוואת בלון – הלוואה שבה מחזירים בכל חודש רק את הריבית, ובזמן כל שהוא שנקבע מראש, מחזירים את כל המשכנתא בבת אחת. ואולם שתי שיטות ההחזר הללו אינן נפוצות, ורק במקרים מיוחדים משתמשים בהן.
אם אתם רוצים ומעוניינים לקחת הלוואת משכנתא לרכישת דירה חדשה, אתם נמצאים בדיוק במקום הנכון. אם תיצרו קשר כעת, תעשו צעד חשוב לקראת רכישת הבית החדש שלכם.
לפרטים נוספים על שיטת שפיצר לחץ כאן